有这么一笔投资，你会投吗？

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假如有这么一笔投资，刚开始账户要封存5年，不能动，而且账户里的价值还不如你每年投进去的累计的价值，中途取出来的话还会有亏损，并且要10年以后你才能从账户里陆陆续续地取出来一部分钱，你会投吗？

你肯定会说，傻子才会做这笔投资吧。

但是，如果这是一笔终身养老年金的投资，你还会这么肯定地回答吗？
如果有一位年迈的老人，每年都会向你借10万元，你会借吗？

但是，这位老人如果是老年的你呢？

投资一份养老年金，就是60+老年的你向此刻年轻的你借钱，而你，同意了。
要提前做好退休规划，需要先回答一系列问题：
首先，你未来一定会有钱吗？

这是肯定的，因为你目前正处在赚钱的黄金年龄。

其次，你以后一定会生病吗？

会吗？其实不一定。

每个人在配置重疾险的时候，都不希望用到它，这正如你给爱车配置车险是一样的，没有谁买车险是冲着出车祸去的；

从保险公司角度来讲，它也认为绝大多数购买的客户是用不到的。

再次，你会变老吗？

有一句话，时间不一定会造就一位伟人，但一定会造就一位老人，同意吗？

第四、人老了能赚钱吗？

不一定，是吗？有些人能继续赚钱，但有些人不行。

第五、人老了要花钱吗？

一定要花钱，是吗？

最后，就是你一定会变老，老了之后也一定要花钱，那么，你的钱从哪里来？

从你年轻的时候存下来的钱里来，同意吗？

①
为什么一定要配置养老年金？
因为后继无人

我国从2021年开始，将进入长达14年的退休高潮，将会有近4亿人逐步加入退休大军，领取退休金。

这对我国入不敷出的社保退休金系统来说是一个沉重的负担。

但是，更大的养老危机还在后头。
我国已经进入深度老龄化和少子化时代，这已是社会共识，这也造成了80后、90后的养老焦虑。

要想这个制度能够持续不断地延续下去，就需要建立在下一代的人口结构与上一代保持持平的基础上。

然而，现实情况却是，未来老龄化、少子化愈发严重，年轻人越来越少，人的预期寿命越来越长，养老金缺口因此不断持续扩大。

根据社科院《中国养老金精算报告2019-2050》预测显示：养老保险基础结余，将在2027年达到峰值，并在2035年耗尽，80后，90后面临无养老金领取的尴尬局面。



80后、90后，甚至00后往后的各代人养老，注定只能靠自己了！
靠社保只能解决温饱问题，要想过上优雅、从容、富足的退休生活，必须提前准备了。

②
养老规划越晚，成本越高
在与朋友们接触的过程中发现，身边30+的朋友们都觉得：我现在不用考虑养老的事吧？

40+的朋友开始焦虑，后悔为什么没有在35+收入比较高的时候提前规划；

50+的朋友常常忧心于自己和家人的健康和养老生活，迫不及待地想要行动起来，却又显得没有那么从容笃定。

80后，90后想要靠未来的年轻人已经不现实，这也是为什么要提前规划好自己的养老生活的原因。




养老年金，从养老的角度来说，是最适合的选择。

同时，养老年金作为国家大力提倡的养老第三支柱的代表，是目前市面上为数不多的终身收入保障的工具。

保障终身、领取确定的养老年金，能为我们退休后提供源源不断的、与生命等长的现金流，弥补社保养老金的不足，抵抗长寿风险；
这是股票、基金、银行理财/存款、房产等等其它投资工具都不能实现的功能。
对于个人来说，越早投保越好，否则你赚的钱会有一部分打了水漂。

如果你有配置养老年金的考虑，我建议尽早考虑，因为越晚规划，需要准备投入越高。

退休后领取相同的退休金，不同的年龄需要准备的保费不同，年龄越大，需要准备的保费就越高。



作为个人&家庭财务风控师，我是这么做养老规划的。

首先，定一个小目标。

需要准备多少钱养老？

你以为孩子是家里的吞金兽，其实，算一算你就会知道，真正的吞金兽正是老年后的自己。

根据《中国城市居民养老服务需求调研报告（2012-2021）》显示，受访者预计自己的养老开销平均在100.6万元，30-39岁人群预计养开销122.1万元。

根据《中国内地退休入息策略及预期统计调查》显示，中国内地一线城市平均退休储蓄目标约为400万元。
想要更优质的品质养老生活，就需要准备更多的养老金。




我的小目标是，在已有固定住房和疾病保障的基础上，60岁时拥有300万+的可灵活支配的资产，月入1万+的稳定现金流，活到老，领到老，直到升天的那一天。
当然，品质的养老生活，是这个小目标还不足以实现的，但基本的养老生活还是有保障的。
随着未来收入地增加和家庭资产的增值，这个小目标是可以逐步增长的，并将退休年龄逐步提前。
其次，选择确定、安全的金融工具

为了兼顾灵活和持续性，我的养老金池子选择了增额终身寿+养老年金的组合。

选择这样的产品组合有什么好处呢？

增额终身寿账户，是一个滚雪球账户，终身复利增值，起始资金越大，滚存时间越长，现金价值越高，在锁定终身利率的同时，账户稳步增值，同时也满足了资金灵活使用的功能。

终身年金账户，是一个水龙头账户，一辈子确定的现金流，生命不息，现金流不止，确保年老的自己终身有钱花。

毕竟，在60+力不从心的年纪，每个月都能稳定地收到自动到账的年金，更加安心省力。

诺贝尔经济奖得主罗伯特·莫顿认为，一个人退休后的生活水准，并不是由财富总额决定的，而是由“现金流”决定的，所以，养老规划的目标，不是资产积累，而是为退休以后安排好替代性的收入。
对于个人来说，通过增额终身寿+年金险的组合方式，提前规划好未来的现金流，做好老年收入的保障，也能让自己在国家退休政策之外，拥有更多的主动性。

如果你有规划养老年金的想法，关注我，我们一起讨论。

我假装在写，你假装在看，谢谢你的演技，我们下期再见！

尚微

诺贝尔经济奖得主罗伯特·莫顿认为，一个人退休后的生活水准，并不是由财富总额决定的，而是由“现金流”决定的。所以，养老规划的目标，不是资产积累，而是为退休以后安排好替代性的收入。